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“消费金融”供给结构逐步优化

编辑:牙西资讯 时间:2019-11-18 14:46:29 阅读: 792

在党的第十九次代表大会报告中,编者按明确指出,消费应该在经济发展中发挥根本性作用。面对消费领域的新变化和新需求,金融应该发挥什么作用?如何加强有效的金融供给?人工智能等新技术将给消费金融的发展带来什么空间?该报从今天起推出了一系列关于“金融如何促进消费”的报道。本文从消费金融的需求方、供给方、金融机构体系、金融产品创新和金融科技应用等角度出发,对消费金融的发展现状和未来进行了深入分析。

党的十九大报告提出的“加强消费在经济发展中的基础性作用”的要求,正在成为当前金融业的积极探索和实践。《经济日报》记者发现,中国消费金融的供给结构正在逐步优化。

具体而言,一方面,金融机构“多层次、广覆盖、差异化”体系已经形成,商业银行、大型互联网公司、消费金融公司、小额贷款公司等机构“相互竞争”,充分发挥各自的比较优势。另一方面,消费者需求和信贷需求也越来越呈现出新的特点,如场景化、智能化、个性化、跨境化等。借助科技手段,各金融机构强调客户细分和纵向,对不同的客户群体实施精细化管理,结合客户数据和行为,为不同的客户群体提供相对合适的服务和价格。

“情景”消费者需求亮点

回顾刚刚结束的7天国庆假期,许多人对以下“薅羊毛”和消费者促销活动并不陌生——旅游消费阶段、购车折扣和信用卡充值、信用卡海外消费现金折扣、消费贷款利率限时折扣...“消费金融”已经逐渐渗透到我们的日常生活中。这背后是消费模式的改变和消费对经济的贡献不断增加的事实。

中国银行研究院近日发布的《2019年第四季度经济金融展望报告》(以下简称《报告》)显示,2018年中国最终消费支出占国内生产总值的比重为54.3%,创下2004年以来新高,最终消费对经济增长的贡献率达到76.2%。从结构上看,消费升级的趋势更加明显。2018年,国内城镇居民和农村居民恩格尔系数分别为27.7%和30.1%,较20年前分别下降17%和23%。

同时,我国消费的发展趋势也呈现出新的特点。特别是随着移动互联网技术的普及,企业正在努力打造应用生态系统,“情景”消费需求凸显。

具体而言,该报告认为,中国的消费趋势显示出五大趋势,即非物质化、智能化、个性化、绿色化和跨境化。

其中,智能消费趋势将改变消费场景,提高便利性。随着5g大规模业务的临近以及人工智能和大数据的广泛应用,消费者体验将迎来新的变化。

值得注意的是,基于大数据的应用,消费信息化将增强商家对消费行为的分析能力。一方面,消费者可以通过数据检索、参数比较等功能更好地理解和比较产品;另一方面,数据大师可以以前端产品为切入点,系统收集和分析用户的消费行为数据,准确描绘用户的肖像,进而进行准确销售,提高业务效率,构建新的零售平台、产业链数据集成平台等。

“多层次”制度体系的形成

情景消费的新趋势体现在金融领域信用需求的多样化、个性化和多层次化。金融作为资源配置的重要手段,应该如何有效支持消费发展?目前,该行业正在积极探索形成“多层次”的金融机构体系。

业内人士表示,广义而言,消费金融可以分为三个层面:长期、中期和短期。其中,以抵押贷款为代表的长期信贷是商业银行的主营业务,以汽车贷款为代表的中长期信贷是汽车金融公司的主营业务,而消费金融公司则专注于3个月至1年的短期消费贷款,如购买家用电器、服装等个人耐用消费品。目前,商业银行的信用卡业务和几家主要互联网巨头(如batj)推出的消费者分期付款业务都与消费者金融公司竞争。

不难看出,各种参与消费金融的机构都呈现出“多层次、广泛覆盖和差异”的格局。具体来说,商业银行,尤其是国有大银行,已经基本占据了主导地位,拥有自己的资本优势和风力控制优势。

另一方面,互联网巨头控制网上流量入口,在适当挖掘客户基础的同时获得高质量的客户,从而与商业银行形成“竞争互补”的关系。中国人民大学劳动人事学院研究组近日发布的《普惠金融促进就业研究报告》显示,截至今年7月,百度杜晓曼金融的“钱花”教育分期业务已经向近200万用户提供了超过250亿元的贷款,带动254.9万人就业。

相比之下,消费金融公司占据中心流量,位于中低收入群体,具有“小、快、智能”的业务特征。他们为借款人提供全方位的消费金融服务,如教育培训、旅游、生活消费和房屋装修。小额贷款公司占据了最底层,但由于资产规模和流动转换能力方面的某些不足,它们尚未能与消费金融公司有效竞争。

“精细化”客户群管理的出现

“多层次”金融机构体系是必要的,因为其背后有不同的客户需求。为了避免同质竞争,降低共债风险,行业基本达成共识:强调客户细分和纵向,对不同的客户群体实施精细化管理,将客户数据和行为结合起来,为不同的客户群体提供相对合适的服务和价格。

以兆联消费金融有限公司的“长期贷款”信用贷款为例,根据客户类型,消费贷款分为白领贷款、业主贷款等。以及针对优质客户临时周转需求的非循环金额“大额贷款”和公积金社会保障贷款。

"我们通过整个生命周期、配额管理和分层定价来管理客户."兆联财务相关负责人表示,客户分为收购期、推广期、稳定期、衰退期和下线期,并实施了沉默转换、主动推广、非主动激活、流失保留、取消保留等针对性策略。

与没有线下网点“轻装上阵”的消费金融公司相比,传统商业银行在客户群精细化管理方面“转型负担”更重。从行业实践来看,构建具有“金融生活”和综合服务平台的手机银行应用已成为一种趋势。

"以前,银行业普遍采用通过资产分层为客户提供差异化服务的模式."招商银行相关负责人表示,但是在应用的运行中,现在需要从资产分层操作转向场景细分客户群操作。通过应用的运行,银行可以根据用户的年龄、行为、渠道偏好、场景等维度进一步细分用户,从而提高个性化服务和用户体验的准确性。

据统计,截至今年6月底,招商银行消费贷款余额达到1147.86亿元,比去年年底增长8.87%。同时,本行零售贷款客户达到555.7万人,同比增长17.76%。客户群的增长主要是在线客户获取。

“下一步,肇星将深化电子商务、教育、健身等消费领域的金融服务,走网络、小规模、情景化的发展之路。”负责人说。

资料来源:《经济日报》

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